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从而得出一些判断

文章来源: 未知发表时间:2018-11-12 00:48

  伴随个人财富增长,保值增值的需求强烈,理财需求爆发式增长,浮躁的社会让人们越来越经受不住诱惑。与此同时,互联网飞速发展、科技进步日新月异,我们在生活中遇到的理财产品越来越多、复杂。于是,很多人都没搞清楚对方理财产品是什么,就哗啦啦把钱往里投,这导致:轻则一些产品钻法律和监管的漏洞,给投资人带来隐藏风险;重则理财骗局越来越多,手段让人眼花缭乱,不少人倾家荡产。

  余额宝2013年面世以来,各种号称“活期理财”的宝类产品蜂拥而出,其实它只是货币基金换层皮后的包装品。这些产品主要投向短期货币市场工具,因此风险极低,而收益追随市场资金的紧张程度而定,13年6%都有,前两年跌至2%以上,去年底今年初又回到4%以上。它最大的优势则在于最多1天可以赎回到账,甚至很多当天即到账,成为兼具流动性和收益性的现金存管最佳工具,而且只要互联网上手指动动就能解决。

  2)多数宝类产品的底层就是货币基金;(但也有保险产品、券商现金管理产品做宝宝产品底层的)

  3)同时有“七日年化收益率”、“万份收益”数据;(有些定向委托计划也做出模拟的“七日年化收益”)

  这类产品跟货币基金很像,区别在于:一是有固定期限,到期才能赎回;二是正因为有一定期限,选择的投资对象的周期可能会稍长,比如债券,理论上比货币基金收益略高,但实际上也不绝对。另外,这也是个风险比较低的品种。

  3)产品名称里就有期限标识,比如7天、30天、月度、月月、月盈、月添利、60天、双月、90天、季季等,且只有到期后才能赎回取出。

  前面两种都是基金公司发售(证监会监管),下面我们来说的是,保险公司提供的互联网理财产品(保监会监管)。它的本质是保险公司以万能险、分红险、投连险产品为载体,发售的类似货币基金、理财型基金的一种理财产品。

  1)产品明细或分类里的名字有“保险”字样或保险公司名称,比如平安、国寿等等;

  3)可以是活期(宝宝类产品),也可以是定期,如45天、60天、90天等。

  前面讲了基金公司、保险公司发售了各自的理财品种,券商当然也不会闲着。而且券商也是比较全的,按类型分有货币的、债券的、股票的、QDII的等,按风险程度分为限定性的(投资固收产品),非限定的(可投股票、基金),还有100万起的小集合产品(私募)。我们这里讲的主要是投资固收类的限定性集合理财计划。

  1)产品明细或分类里的名字有“资管”、“证券”字样或证券公司名称,比如海通、平安、齐鲁等等;

  4)产品说明里有“限定性”字样,表示投资的都是存款、货币、债券等固收类产品。

  如果前面都还是正规军,没有平台风险,作为固收类投资标的也有明确限制,最大的风险就是就是收益高点还是低点的。而接下来要讲的,则是游走在合规、不合规、甚至诈骗边缘的一些互联网创新产品。

  这些互联网理财产品动辄7、8个点,甚至超过10%的收益率,实则是债权转让的一款证券化产品。我们用一张图来简述:

  可以看到,出借人/平台(某某融资公司、某某交易所)把债权转让给投资人,让渡部分高利息,但对投资人来说,对负债人的情况是非常不了解,且监管上存在真空,那怎么确保投资人的资金安全、本息到期支付呢?

  简单推荐给大家三个参考标准:一是看平台背景,足够大、足够有背景、足够有信誉的平台更为可靠,对资产把关更严;二是看投资标的,就是最后钱是给谁了,比如消费金融比单个投资项目风险更低,投给多个人比单个人风险更低,信誉高、质量好的借款人风险更低;三是有没有增信措施,比如有没有相关机构对该资产进行担保、保险,等。

  TIPS:这些里面也有一些好的高质量投资品种,在严格把关筛选后,成为正规互联网平台的补充投资标的品种,满足了投资者不同的风险收益要求。太阳城娱乐城

  还有一种定向委托投资,跟第五个其实有些类似。这些产品的底层产品分为:一部分资产配置非标,目标是获取更高收益;另一部分配协议存款、T+0货基等高流动性产品,解决赎回压力。

  翻开这些产品边边角角的相关介绍,可以很明显看到,该产品最终投向是某房地产项目。怎么判断是不是一个好的资产,同样可以参考上面小贷资产投资项目的三条判断标准。

  有平台产品涉嫌将私募产品(专项计划)以收益权份额拆分的方式在公开渠道(平台网站)上变相“销售”,需要关注风险,国家也正在大力整顿和规范这块。

  有些产品甚至很清晰看到借款人的相关信息,他们有的以汽车、房产作抵押,有的单纯信用贷款,比如这两个案例:

  这些产品需要考察平台是否有好的信用评价体系、客户风险评价、贷款质量管控措施等,一个好的平台、再加上监管做到位的话,风险会相对可控。

  TIPS:目前很多小贷平台、P2P平台都是以小贷资产、定向委托产品、个人借贷中介服务的形式包装成互联网理财产品,进行推荐销售,所以千万不要被高收益蒙蔽眼睛,还是要多分析产品的底层、看前面说的几大标准。

  比如第二个挂钩美元指数的产品,当美元下跌,投资者可以稳定获得1.35%收益;当美元上涨0-8%时,投资者收益会跟随浮动上升,最高可达11.75%;但当美元涨幅超过8%,则投资者收益只有3.35%。这中间涉及复杂的金融衍生产品设计,暂且不深入探究下去。

  一个很简单的判断标准,就是100万以上起投的,具体产品类型可参考前面八种的介绍,大同小异。

  大家要注意,这些多是平台补贴收益来新客的,且投资额度、期限都有限制,薅羊毛可以,如果以这个收益作为挑选投资对象的唯一标准,不可靠哦。

  好了,最后还是提醒下,希望大家对理财产品多看多研究,很多互联网对产品的相关说明隐藏的很深,大家多点击各处角落、能点的地方多点点,就可以发现我们今天全文讲的很多细节,从而得出一些判断。另外,今天主要说了互联网理财产品,其实还有银行理财、国债、分级A等不同产品,后面有机会我们再介绍。

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